¿Qué pasa cuando pagas con la Peanut Card?
Cuando pagas con la Peanut Card, el comercio ve un pago Visa completamente normal: una decisión de autorización en tiempo real, con liquidación en su propia moneda. Nada de tu cuenta se vende ni se convierte en la caja. Esta página explica qué pasa realmente entre el momento en que acercas tu celular y el momento en que cambia tu saldo, y por qué la tarjeta aparece como tarjeta de crédito.
Un pago con tarjeta tiene dos fases
Todo pago Visa, de cualquier tarjeta del mundo, ocurre en dos pasos:
- Autorización — el sí o no instantáneo en la caja o el checkout.
- Liquidación — el movimiento real del dinero hacia el comercio, que su banco procesa después.
Cuando acercas tu celular o ingresas el número de tu tarjeta, la terminal le pregunta a la red Visa, y Visa le pregunta a Rain, nuestro socio del programa de la tarjeta. Rain responde en menos de un segundo revisando los fondos apartados en tu cuenta de colateral y el límite de tu tarjeta. Rain no es un banco. Si la respuesta es sí, se coloca una retención por el monto de la compra. En ese momento nada ha salido de tu cuenta, y nada se ha convertido ni vendido.
El comercio recibe su propia moneda
El comercio nunca recibe dólares digitales. Recibe su moneda local a través de la red Visa, igual que con cualquier otra tarjeta Visa. De su lado no hay nada inusual en el pago: no necesita una terminal especial, no configura nada y no tiene forma de saber cómo se fondea tu tarjeta.
Esa es la idea de la tarjeta: Peanut conecta tu saldo a los rieles estándar de Visa, así que cualquier conversión se resuelve entre tú, Visa y el emisor de la tarjeta, Third National. Nunca ocurre en el mostrador y nunca involucra al comercio.
Cuándo se gasta realmente tu saldo
Tu saldo cambia en dos pasos que reflejan las dos fases de arriba:
- En la autorización, el monto de la compra queda retenido contra los fondos apartados en tu cuenta de colateral, y la transacción aparece de inmediato en tu historial.
- En la liquidación, Rain toma el monto liquidado de tu colateral para pagar al comercio. Este es el momento en que tus dólares digitales realmente se gastan.
Si un pago es rechazado o el comercio nunca lo completa, la retención se libera y los fondos vuelven a tu saldo automáticamente. No tienes que hacer nada. Cómo funciona el fondeo de la Peanut Card explica la cuenta de colateral en detalle.
Por qué tu recibo puede decir "crédito"
A nivel técnico, la Peanut Card opera como una tarjeta de crédito Visa, así que las terminales y los recibos pueden etiquetarla como "CREDIT" y algunos checkouts la listan entre las tarjetas de crédito. Es una clasificación de cómo funciona la tarjeta en la red Visa, no una línea de crédito:
- Cada compra está respaldada por tus propios fondos, apartados en tu cuenta de colateral.
- Nunca hay intereses y no puedes pedir prestado.
- No hay revisión crediticia, y usar la tarjeta no construye ni afecta un puntaje de crédito.
Si una terminal pregunta "¿crédito o débito?", elige crédito.
Cuando una compra se liquida por más de lo que retuvo
A veces un comercio liquida una compra por un monto mayor al que se retuvo en la terminal. La razón habitual es una propina agregada después de pagar. Si en ese momento tu colateral está casi vacío, ese monto extra deja tu saldo disponible de la tarjeta por debajo de cero, y tu cuenta debe la diferencia.
Tu siguiente recarga cubre esa diferencia primero. El resto queda disponible como siempre. Por eso una recarga puede verse más chica de lo esperado. No se pierde nada: la parte faltante pagó una compra que ya hiciste.
Por ejemplo, una compra se aprueba por 45.91 USD y se liquida en 55.09 USD. Tu saldo disponible queda en -6.31 USD. Tu siguiente recarga de 41.91 USD cubre los 6.31 USD, y quedan disponibles 35.60 USD.
Pagar en otra moneda
Tu saldo se mantiene en dólares digitales, así que cuando una compra necesita conversión de moneda, esta ocurre dentro de la red Visa:
- Compras en dólares estadounidenses: sin conversión y sin cargo adicional.
- Compras en cualquier otra moneda: se convierten al tipo de cambio de Visa más el 1% de International Service Assessment (ISA), una tarifa de la red Visa que se traslada tal cual. Peanut no agrega ninguna tarifa propia.
FAQ.
¿Mi saldo se vende o se convierte cuando pago?
No. La autorización solo coloca una retención; tu saldo se gasta después, en la liquidación, cuando Rain toma el monto liquidado de tu cuenta de colateral. Si la compra es en una moneda distinta al dólar estadounidense, la conversión ocurre dentro de la red Visa al tipo de cambio de Visa más el 1% de ISA.
¿El comercio sabe cómo se fondea mi tarjeta?
No. El comercio ve un pago Visa estándar y recibe su propia moneda a través de la red Visa. Nunca recibe dólares digitales y no puede saber que el pago se financia con dólares digitales.
¿Tengo que pagar algo después?
No. La Peanut Card está clasificada como tarjeta de crédito en la red Visa, pero no hay línea de crédito: cada compra está cubierta por completo con tus propios fondos en tu cuenta de colateral. Sin préstamos, sin intereses y sin revisión crediticia. Un caso se parece a un pago posterior: si una compra se liquida por más de lo que retuvo, tu cuenta debe la diferencia y tu siguiente recarga la cubre primero.
¿Cuándo sale realmente el dinero de mi cuenta?
La retención se coloca en el instante en que se autoriza el pago, y los fondos se toman de tu cuenta de colateral cuando el comercio liquida el cobro. El tiempo de reversión varía. Si una retención rechazada o abandonada sigue por mucho tiempo, habla con soporte y envía los datos de la transacción.
¿Puedo gastar más de lo que tengo?
Los pagos se aprueban solo contra los fondos apartados en tu cuenta de colateral y dentro del límite de tu tarjeta, que puedes cambiar cuando quieras desde la pantalla Card. La única forma de quedar por debajo de cero es una compra que se liquida por más de lo que retuvo, normalmente por una propina agregada después de pagar.
Cargué dinero pero mi saldo de la tarjeta subió menos. ¿Por qué?
Una compra se liquidó por más del monto retenido en la terminal, normalmente porque se agregó una propina después de que pagaste. Eso dejó tu saldo disponible por debajo de cero. Tu siguiente recarga cubre la diferencia primero, y el resto queda disponible. No se perdió nada.
¿Usar la tarjeta construye historial crediticio?
No. La etiqueta de crédito es una clasificación de la red Visa, no un producto de préstamo, así que los pagos con la tarjeta no se reportan a burós de crédito ni afectan ningún puntaje.