O que acontece quando você paga com o Peanut Card?
Quando você paga com o Peanut Card, a loja vê um pagamento Visa completamente normal: uma decisão de autorização em tempo real, com liquidação na moeda dela. Nada na sua conta é vendido ou convertido no caixa. Esta página explica o que realmente acontece entre o momento em que você aproxima o celular e o momento em que seu saldo muda, e por que o cartão aparece como cartão de crédito.
Um pagamento com cartão tem duas fases
Todo pagamento Visa, de qualquer cartão do mundo, acontece em dois passos:
- Autorização — o sim ou não instantâneo no caixa ou no checkout.
- Liquidação — o movimento real do dinheiro até a loja, que o banco dela processa depois.
Quando você aproxima o celular ou digita o número do cartão, a maquininha pergunta à rede Visa, e a Visa pergunta à Rain, nossa parceira do programa do cartão. A Rain responde em menos de um segundo conferindo os fundos reservados na sua conta de colateral e o limite do seu cartão. A Rain não é um banco. Se a resposta for sim, uma retenção é feita no valor da compra. Nesse momento nada saiu da sua conta, e nada foi convertido ou vendido.
A loja recebe na moeda dela
A loja nunca recebe dólares digitais. Ela recebe na moeda local, pela rede Visa, do mesmo jeito que recebe de qualquer outro cartão Visa. Do lado dela não há nada de incomum no pagamento: nenhuma maquininha especial, nada para configurar e nenhum jeito de saber como o seu cartão é abastecido.
Essa é a ideia do cartão: a Peanut conecta seu saldo aos trilhos padrão da Visa, então qualquer conversão é resolvida entre você, a Visa e a emissora do cartão, a Third National. Nunca acontece no balcão e nunca envolve a loja.
Quando o seu saldo é gasto de verdade
Seu saldo muda em dois passos que espelham as duas fases acima:
- Na autorização, o valor da compra fica retido contra os fundos reservados na sua conta de colateral, e a transação aparece na hora no seu histórico.
- Na liquidação, a Rain saca o valor liquidado do seu colateral para pagar a loja. Esse é o momento em que seus dólares digitais são gastos de verdade.
Se um pagamento é recusado ou a loja nunca o conclui, a retenção é liberada e os fundos voltam para o seu saldo automaticamente. Você não precisa fazer nada. Como funciona o abastecimento do Peanut Card explica a conta de colateral em detalhe.
Por que seu recibo pode dizer "crédito"
Em nível técnico, o Peanut Card opera como um cartão de crédito Visa, então maquininhas e recibos podem rotulá-lo como "CREDIT" e alguns checkouts o listam entre os cartões de crédito. É uma classificação de como o cartão funciona na rede Visa, não uma linha de crédito:
- Cada compra é coberta pelos seus próprios fundos, reservados na sua conta de colateral.
- Nunca há juros e você não pega emprestado.
- Não há análise de crédito, e usar o cartão não constrói nem afeta score de crédito.
Se a maquininha perguntar "crédito ou débito?", escolha crédito.
Quando uma compra liquida por mais do que reteve
Às vezes uma loja liquida a compra por um valor maior do que o retido na maquininha. O motivo comum é uma gorjeta adicionada depois do pagamento. Se o seu colateral estiver quase vazio nesse momento, esse valor extra deixa o saldo disponível do cartão abaixo de zero, e sua conta deve a diferença.
Sua próxima recarga cobre essa diferença primeiro. O restante fica disponível como sempre. Por isso uma recarga pode parecer menor do que você esperava. Nada se perde: a parte que faltou pagou uma compra que você já fez.
Por exemplo, uma compra é aprovada por 45,91 USD e liquida em 55,09 USD. Seu saldo disponível fica em -6,31 USD. Sua próxima recarga de 41,91 USD cobre os 6,31 USD, e 35,60 USD ficam disponíveis.
Pagando em outra moeda
Seu saldo fica em dólares digitais, então quando uma compra precisa de conversão de moeda, ela acontece dentro da rede Visa:
- Compras em dólares americanos: sem conversão e sem taxa adicional.
- Compras em qualquer outra moeda: convertidas pela taxa de câmbio da Visa mais 1% de International Service Assessment (ISA), uma taxa da rede Visa repassada sem acréscimo. A Peanut não adiciona nenhuma taxa própria.
FAQ.
Meu saldo é vendido ou convertido quando eu pago?
Não. A autorização só faz uma retenção; seu saldo é gasto depois, na liquidação, quando a Rain saca o valor liquidado da sua conta de colateral. Se a compra for em uma moeda diferente do dólar americano, a conversão acontece dentro da rede Visa, pela taxa da Visa mais 1% de ISA.
A loja sabe como meu cartão é abastecido?
Não. A loja vê um pagamento Visa padrão e recebe na moeda dela pela rede Visa. Ela nunca recebe dólares digitais e não consegue saber que o pagamento é financiado com dólares digitais.
Preciso pagar alguma coisa depois?
Não. O Peanut Card é classificado como cartão de crédito na rede Visa, mas não existe linha de crédito: cada compra é totalmente coberta pelos seus próprios fundos na sua conta de colateral. Sem empréstimo, sem juros e sem análise de crédito. Um caso se parece com um pagamento posterior: se uma compra liquida por mais do que reteve, sua conta deve a diferença e sua próxima recarga cobre isso primeiro.
Quando o dinheiro sai da minha conta de verdade?
A retenção é feita no instante em que o pagamento é autorizado, e os fundos são sacados da sua conta de colateral quando a loja liquida a cobrança. O prazo da reversão varia. Se uma retenção recusada ou abandonada continuar por muito tempo, fale com o suporte e envie os dados da transação.
Posso gastar mais do que tenho?
Os pagamentos são aprovados apenas contra os fundos reservados na sua conta de colateral e dentro do limite do cartão, que você pode mudar quando quiser na tela Card. A única forma de ficar abaixo de zero é uma compra que liquida por mais do que reteve, normalmente por uma gorjeta adicionada depois do pagamento.
Adicionei dinheiro mas o saldo do cartão subiu menos. Por quê?
Uma compra liquidou por mais do que o valor retido na maquininha, normalmente porque uma gorjeta foi adicionada depois que você pagou. Isso deixou seu saldo disponível abaixo de zero. Sua próxima recarga cobre a diferença primeiro, e o restante fica disponível. Nada se perdeu.
Usar o cartão constrói histórico de crédito?
Não. O rótulo de crédito é uma classificação da rede Visa, não um produto de empréstimo, então os pagamentos com o cartão não são reportados a birôs de crédito nem afetam score.